以保險管理個人風險

在財務策劃中，妥善地管理風險是非常重要的；如果未能有效地應對或轉移風險，一但發生不幸事故，便會沒有招架的能力，而所有投資、稅務及退休等計劃，都會付諸流水，因此，個人風險管理的優先次序絕對影響日後的財務策劃。

管理風險時，很多人會以風險發生的概率作首要決策的因素。有些人或會認為一般受傷生病發生的機會較高，所以向承保人索償的機會亦相應較高，於是這些人可能只會購買醫療保障，卻忽略處理風險時另一個考慮因素──風險本身帶來的影響。

無疑，索償醫療保險的機會遠較人壽保險的機會為高，然而，除了醫療費用外，讀者也應該考慮死亡、危疾及傷殘對個人及家庭的影響。聰明的讀者都應該會知道，萬一因危疾及傷殘而導致不能工作，家庭收入將大減，其影響長而深遠。因此，讀者在購買保險時，應考慮以下因素：

（一）你需要那種保險？

正如前文所說，對家庭經濟支柱而言，死亡、危疾及傷殘對家庭生活影響巨大，所以他們均有購買此等保險的需要。至於退休人士或本身沒用沒有收入的人士（如家庭主婦），其死亡或傷殘對家庭財務上的影響相對較少，所以先購買危疾保險，稍後才考慮個人傷殘或人壽保險。

（二）你需要的保障金額是多少？

保障是指保額，有些人認為100萬元的人壽保額已非常足夠，但其實保額是因人而異的。假設一名35歲的男性，月入2萬元，每月家庭支出為1.5萬元（包括妻兒開支，但不包括個人開支），假若該名男士要為自己投保，及希望維持家庭開支二十年，所需的投保額應為將來支出（按預期通脹調整）的現值總和，以通脹4%及息率3%計算，所需金額將會超過400萬元，比前述的100萬為多。

另外，投保者亦要清楚了解保險保障的範圍，並如實申報過往病歷，以避免日後索償時出現爭拗。購買保險的原意是為自己及身邊的人提供保障，所以讀者應定期評估自己的需要，及定時檢討所購保險是否已帶來足夠的保障。

蘇偉文