生日是死亡的倒數

各位讀者，今天是十二月五日，會是你的生日嗎？如果正是，我祝你生日快樂！如果不是，你可以回想上一次的生日是如何度過？一般人在生日當天，多數與朋友一齊慶祝，大家會搞生日會、切蛋糕、去Party或卡拉OK、收禮物、接香吻來慶祝我們在這個世界 —「活在當下」。

我跟一般人有少少不同，每年我的生日，早上起床我都會到廟宇拜神、上香，心裏感謝父母帶我來這個世界。活到今天，已是不枉此生；但願人長久，希望我的母親能夠身體健康，在她有生之年能見到我繼續有成就。因為沒有她的養育之恩，又怎會有今天的我！

當大家慶祝快樂時，其實可能暗地裏埋藏了很多將來失敗的伏線，那就是「溫水煮蛙」。每日忙碌的工作，很容易令自己失去成長及進步的機會、發展的定位和人生的目標，而且疏忽大環境的危機與變化，前面機會也輕易讓它流走，所以每逢我生日都會給自己一個私人空間來靜思己過。
對我來說，生日其實是死亡的倒數。正所謂「生死事大，無常迅速」，能夠活在世上，我們應該要珍惜每一個當下，每一個呼吸之間，實實在在地活好此時此刻。佛家會教我們不要側重過去，也不要著重未來，只要積極活在今天，生命才會有意義。但是每年我都會自我檢討過去一年有甚麼做錯？有甚麼可以改善？有甚麼我是失去而又後悔的？然後展望來年十二個月，我對自己有甚麼期望？有甚麼指標我希望能夠達到？以及怎樣盡快達到？

我活在這世上到現在四十有一，每年我都希望自己活得精采，不希望枯燥、呆板地又一世。每年我也希望自己學習一些新事物，例如讀書、教書、學駕駛直升機、學氣功、甚至讀易經及孫子兵法，就是希望充實自己。

我相信每個人在生命結束之前的那一微秒，腦海裏會出現一部播映機，把我們一生的片段回播；就在那一秒，當你發現人生有遺憾的話，可能你會「死唔眼閉」，「去」都「去」得不安樂。我並不害怕死亡，因為我沒有遺憾，亦感到雖然活在世上短短四十年，我的生命已經比很多人活得精采、更加充實和有意義，關鍵在於我每天、我每個生辰也自我檢討，查找不足、展望未來，用行動來換取改變。

對一般人來說，通常到了五十歲才會悟出以上的道理，但是否已經太遲呢？如果你能夠在年輕時覺悟這個道理，你便不會人云亦云，盲目跟隨時勢，失去自我；這樣，只會浪費光陰，白費一生。

我有五個點子希望跟大家分享，也希望大家嘗試在下一個生辰改變自己。首先，不要白白把自己的陽壽「巾瞢下巾瞢下」地浪費及虛耗。二、透過改變，找出活得健康、活得精采的方向。三、珍惜你認為重要的人。四、對社會作一點貢獻。五、使自己不是為他人而活，而從生活及工作找出人生的樂趣及滿足感，而不是一成不變，自己騙自己。

這個分享是希望大家除了與知己和至愛慶祝快樂生辰之外，也找緊一些私人空間，切切實實檢討過去，展望未來，定下目標、執行的動力，使自己每年都活得精采、活得不同，這就是我所說的現代式「活在當下」。

“We make a living by what we get, but we make a life by what we give.” (Winston Churchill)

我要受歡迎！

人是感情動物，就好像一面鏡子，你怎樣對待別人，別人便怎樣對待你，但回報有多快，就看你有多真心真意。有很多讀者經常問我，怎樣可以令自己更受歡迎，令身邊的同事朋友都喜歡自己？也有很多老闆經常問我，怎樣才可令員工對客人好些、對公司好些？他們時常埋怨員工們對公司無心，全部都是「廢柴」；亦有作家問我，怎樣可以令自己的著作更受歡迎。類似的問題，我至少答過二百至三百次，所以我決定要寫一篇文章，跟大家分享我對這些問題的解決辦法。

在大前天，有一位記者致電給我，問我怎樣評價渣打銀行，在下一個財政年度開始，所有員工都可在生日那天放假的安排。當我聽到這個意念，很自然覺得這是個Great idea(好主意)，應該要支持。

雖說生日對每一個人來說都是私事，但對活在當下的人來說，這是非常重要的日子，因為這是紀念你來到這個世界的一天。大家在壓力極大的社會裡面營營役役，是應該要在這麼重要的日子，「停一停，想一想」，檢討自己過去，以及計劃將來。

雖然生日是私人事，但也值得慶祝一番。不過，卻不是找別人替自己慶祝，而是找自己的父母一起慶祝。沒有他們的養育之恩，就算更成功，更本事的人，都不能夠在社會上出人頭地。「橋唔怕舊，最緊要受」，在聽到渣打銀行這個意念下，我第一時間便跟自己公司的HR(人力資源部)說：「在下年同一時間，我們亦都要執行，員工可以在生日放假一天的措施。」

如果你要員工對你、對公司、甚至對顧客好、有熱誠、有愛心，有禮貌，首先，老闆便要學懂如何對員工好，學懂如何愛惜員工的福利。同一道理：如果想朋友喜歡你，令自己受歡迎，你便要反問自己，有甚麼可以幫助別人？有甚麼可以令他人的生活或工作更加方便？助人為快樂之本，如果你認為幫助別人是一個快樂的行為，而不是一個負擔，或視作是一件令自己勞累的舉動，你肯定會「人見人愛，車見車載」。

最後，當你作為一名作家，如果你只不過是將一些文字「搬字過紙」，有文字卻無心，又有誰能產生共鳴呢？但當你寫的文章，可以令讀者或身邊的朋友得到啟發，你自然就會出名。

人是感情動物，就好像一面鏡子，你怎樣對待別人，別人便怎樣對待你，但回報有多快，就看你有多真心真意。父母為兒女付出的愛是無私的，而子女亦應該珍惜這份愛。每逢生日時，不論有多忙碌，也應要與父母共敘天倫。「樹欲靜而風不止，子欲養而親不在」，人生最苦莫過於此了，不想有遺憾的話，便要抓緊時間，珍惜與至親的每一個當下。可是在香港這個社會，忙碌的生活卻令大家失去自我反省，以及與父母相聚的機會，但有了這些新措施，卻可以提供這個機會給員工。老闆對員工好，員工自然會對公司好。

我曾經寫過一篇名叫《生日是死亡的倒數》的文章，我自己也十分喜歡，如果有興趣的話，可以發電郵給我，便能與眾同享。

黃毅力

以保險管理個人風險

在財務策劃中，妥善地管理風險是非常重要的；如果未能有效地應對或轉移風險，一但發生不幸事故，便會沒有招架的能力，而所有投資、稅務及退休等計劃，都會付諸流水，因此，個人風險管理的優先次序絕對影響日後的財務策劃。

管理風險時，很多人會以風險發生的概率作首要決策的因素。有些人或會認為一般受傷生病發生的機會較高，所以向承保人索償的機會亦相應較高，於是這些人可能只會購買醫療保障，卻忽略處理風險時另一個考慮因素──風險本身帶來的影響。

無疑，索償醫療保險的機會遠較人壽保險的機會為高，然而，除了醫療費用外，讀者也應該考慮死亡、危疾及傷殘對個人及家庭的影響。聰明的讀者都應該會知道，萬一因危疾及傷殘而導致不能工作，家庭收入將大減，其影響長而深遠。因此，讀者在購買保險時，應考慮以下因素：

（一）你需要那種保險？

正如前文所說，對家庭經濟支柱而言，死亡、危疾及傷殘對家庭生活影響巨大，所以他們均有購買此等保險的需要。至於退休人士或本身沒用沒有收入的人士（如家庭主婦），其死亡或傷殘對家庭財務上的影響相對較少，所以先購買危疾保險，稍後才考慮個人傷殘或人壽保險。

（二）你需要的保障金額是多少？

保障是指保額，有些人認為100萬元的人壽保額已非常足夠，但其實保額是因人而異的。假設一名35歲的男性，月入2萬元，每月家庭支出為1.5萬元（包括妻兒開支，但不包括個人開支），假若該名男士要為自己投保，及希望維持家庭開支二十年，所需的投保額應為將來支出（按預期通脹調整）的現值總和，以通脹4%及息率3%計算，所需金額將會超過400萬元，比前述的100萬為多。

另外，投保者亦要清楚了解保險保障的範圍，並如實申報過往病歷，以避免日後索償時出現爭拗。購買保險的原意是為自己及身邊的人提供保障，所以讀者應定期評估自己的需要，及定時檢討所購保險是否已帶來足夠的保障。

蘇偉文

對付病態消費狂

窮人及富翁的分別是：「窮人是先消費，後儲蓄；富翁是先儲蓄，後消費。」希望大家能夠克服「病態消費狂」這個惡魔。在一個物質豐裕的社會裏面，人的價值觀及快樂指數，很多時都是用：「你能夠花多少錢？」來衡量。這個思想絕對不正確，卻是非常流行。瘋狂消費的病態背後，其實是夾雜了家庭、關係和情緒的問題，如果不好好去處理，便很容易造成「福無重至，禍不單行」的後果。

我們可以從心理及生理的角度，去解釋這個問題：從心理角度去說，在這個社會裏面，當消費已經成為一種身份象徵時，對一些自卑心強、需要得到別人的認同、或沒有甚麼自信心的人來說，消費可以填補他們心靈上的空虛。在很多廣告和品牌的推廣下，亦帶動到一種虛榮的心魔，特別是一些信用卡的廣告，經常渲染消費不用顧及後果和瀟灑的訊息。有些人純粹為了那一時的快感，便不會顧及到在消費背後，是會有沉重的經濟負擔。

在生理方面，有一位研究人員，名叫Dr.Ronald Ruden。他研究了一些喜歡瘋狂消費的人，發現當他們購物時，他們的大腦中樞神經，會分泌一種化學物 - 血清素(Serotonin)，令當事人上癮，經常都希望重溫這種快感。如果不好好地去駕馭這種感覺，便很容易變成「病態購物狂」。
如果你想控制及駕馭這種瘋狂消費的心理狀態，你有以下數個解決方法：

首先，你要把準備購買的東西作出分類：

第一，必須(Essential)。你準備購買的物品，是否必須？

第二，重要但不需要( Important but not Essential)。這件消費品，是否重要，卻不一定是需要呢？

第三，其他(Other) 。這件東西，是否不重要又不是必需？

當你完成分類後，便要問自己第二個問題：「我是否真的需要這件消費品？還是，它只是令我在消費的一剎那，擁有快感？」第三：再問自己「買了這件東西，會令我更加貧窮，還是更加富有？」這三個步驟是把你衝動的情緒理性化，目的是控制衝動消費的慾望。

第二個策略，就是在每個星期定下一個消費上限，每次消費後，都要在記事簿上寫下來，這是為了做一個統計，不致令自己超支。第三，要縮減你的信用卡數目和信用額，最好更是取消使用信用卡消費，只用現金。「現兜兜，使現金」是最肉痛的，碌卡「刷」一聲的快感，卻不會肉痛。如果當這三個「實戰攻防」都解決不了你的問題，你便真的要去看醫生了。

跟大家分享少少：我在生意上，經常都會接觸不同國籍的顧客。有一次我面對著一位印度富翁，他是這樣教兒子：「在經濟繁榮時，這是儲錢的時候，因為物價是『超買』的，價值不高，服務亦不會特別好。當社會環境是處於經濟低迷的情況，其實是應該用錢及作出投資，因為選擇會更多，消費得到的將會更加超值及超賣。」

私人奉勸大家一句說話，窮人及富翁的分別是：「窮人是先消費，後儲蓄；富翁是先儲蓄，後消費。」希望大家能夠克服「病態消費狂」這個惡魔，祝你好運！

黃毅力

正確建立理財目標

訂立理財目標要SMART──這裏的SMART不是指聰明、醒目，而是不同的字母代表良好理財目標應用的元素。 S代表明確（specific）； M代表可量度（measurable）；A代表可達成的（achievable）；R代表實在、不是天方夜譚（realistic），而最後的T代表特定的時限（time），即在某一期限前完成，並不是窮一生去追求的。簡單說，人們「希望未來要變得富有」並不是SMART的目標，因為它不明確及很難量度，相反，「在30歲前擁有100萬」比前者明確、易量度及要求在特定的時限內達成。

財務目標需要金錢才能達成，否則這只會被稱為目標，而不是財務目標。為了達成財務目標，財務策劃師一般建議客戶透過開源、節流及投資，以應付人一生不斷的財務需求及滿足某些物質慾望。毫無疑問，管理現金流入（cash inflow）及現金流出（cash outflow）情況，以及透過有效投資，可以增加人們的收入，讓人可以更快達到某些財務目標。

然而，優秀的財務策劃師不會盲目鼓勵客戶運用各種投資方法（如投資高風險的項目），以求達到客戶的財務目標。相反，在適當的時候，他們會建議客戶降低財務目標（downsizing goals），在不超出他們可承受投資風險的能力下，建立合理及符合SMART條件的財務目標。

舉個例子，一名35歲月入1.5萬元的人士打算在兩年後結婚及購入一層價值300萬的單位居住，並打算由他一人償還每月約8千元的樓按貸款。置業這個財務目標是不錯，但顯而易見，樓按貸款佔去他月薪一半，不利於整個財務策劃，此時，財務策劃師應讓該名人士檢討是否必要住在300萬的單位，還是可以降低要求，住在180萬的單位？

因此，當理財目標超出人們的能力範圍時，財務策劃師應提醒人們考慮尋求另一選擇，如稍為降低要求；假若人們在訂立財務目標不夠周全，財務策劃師也應向人們指出所缺乏的地方。

蘇偉文

投資心理盲點──移動的止蝕位（三）

上期提到止蝕的重要性，今期討論取回本金後的再投資風險。該位讀者提到如果沽出持有的股票及取回現金後，擔心現金放在銀行戶口沒有利息；放在定期存款害怕錯失下次入市良機；如果選擇另一隻股票，害怕新股票的表現比手上持有的股票還差，凡此種種，都可概括為再投資風險（reinvestment risk）。

相比持續虧損的股票，持現金放在銀行戶口只會損失機會成本，但不會損失本金，「保本」總比資產「自行貶值」為佳。由於投資者不會選擇長時間將現金放在近乎零利率的戶口，所以他們可以考慮暫時將資金放在低風險的投資項目如存款證及債券等。如果投資者選擇定期存款，他們也可考慮把現金分為兩份，一份放在銀行戶口，隨時備用，而另一份作定期，而年期可以選擇短一點，以便視情況續期，或在有需要時提取出來使用。

此外，該位讀者亦有月供股票，每月定額購入銀行股，並詢問應該持有股票直至退休，還是應該低買高賣，以增加回報率。其實這問題就是選擇主動投資法（active strategy），還是被動投資法（passive strategy）。

筆者四月時在本欄提到，主動投資法涉及捕捉入市及出貨時機，但知易行難。在「撈底」入市及「摸頂」出貨的過程中，若錯失最佳的一個交易日，回報率已經大幅降低。至於被動投資法，投資者進行基本分析，選取值得投資的股票，購入後便長期持有，賺取股息及股價的升幅。

然而，儘管投資者採取被動投資法，並不代表他甚麼也不用做。正如理財策劃的第六個程序──定期檢討，被動投資法的投資者需要定期就所持有的股票及投資產品再次進行檢討，分析有關的基本因素及環球經濟情況有沒有重大轉變。舉例說在上世紀七十年代收音機興起，製造收音機公司的股價狂升，但現時收音機差不多已被其他電子產品取代。因此，今年是優質股票，不代表五年後也是優質股票，所以定期檢討投資組合是必須的。

蘇偉文

病態購物狂

物慾強勁的城市，生活成本也相對地攀高，不少人表面看是「富翁」，但實際上卻是「負翁」。還記得十五年前，我管轄旺角區的「黃、賭、毒」，當時我曾經拘捕一位「雛妓」，她只有十七歲，在警署完成錄取口供的程序後，我發覺她的樣子清純，但滿身名牌，拿著一個細細的Louis Vuitton手袋，手上戴著當時已經非常流行的「Daytona白面鋼勞」，她的排場，真的可以嚇死你。

我好奇問她一個問題，為何要出來「做」呢？她「嘴藐藐」回答說：「黃Sir，其實我都唔想，不過每次在尖沙咀逛街，看見櫥窗美麗的名牌，我便像失控一樣，很想把它們都掃下來，但以我這麼幼嫩的年紀，沒有經濟能力，可是我又想擁有，你教我如何？」

這個故事，我覺得最發人深省的，就是很多人購物，所購買的，未必是自己的需要，更加不會是重要，純粹是一個慾念上的要求，為了慾念上的滿足，不擇手段。十五年後的今天，我同樣眼見有很多中產申請數十張信用卡，一身名牌，目的只為炫耀給他人看：用最潮的iPhone 、穿最有型的Armani西裝、最靚的TOD’s皮鞋，戴?綠色玻璃面的勞力士鋼勞，但早餐他們要在家中「捱麵包」，下午就要到大家樂，晚上便在家中煮公仔麵，這又是為了甚麼呢？物慾強勁的城市，生活成本也相對地攀高，不少人表面看是「富翁」，但實際上卻是「負翁」，最初以為購物可以令心靈滿足，但當買至失控、滿屋都是雜物、債台高築、家人因而責難，最終令當事人自我形象更低，為自己欠缺自治能力而內疚不已。很多人以為沒有「行頭」會低人一等，但在病態的瘋狂購物之後，往往換來的卻是越買越空虛的結果。

在來臨這數篇文章，我會寫一個新系列，題目是「病態購物狂」。我將會用Retail Therapy(購物治療法)，以及一個實戰治療方式，希望大家可以消除這個Shopaholics(瘋狂購物)的病態，而內裏的特點就是：因為慾念，所以要不停購買東西。買的東西可以是便宜，也可以是貴的，最重要是可以透過購物得到快感，而所購買的物品，都沒有實際的需要，也沒有實用性或意義，只是不停地去購買，這種狀態，我們稱為Emotional Spending (情緒花費)。

情緒花費的意思，就是當你受壓或感到困惑時，消費便成為鎮定自己的方法、或者當你抑鬱，便會透過瘋狂購物去改善你對將來的希望、甚或你在面對一個不平等對待的時候，在一個憤怒的情形之下，你便會嘗試用「情緒」去洩憤。他們的特徵有二，第一：他們在控制自己情緒方面的能力，是較為差的；第二：他們會標籤「消費」是唯一可以接受的發洩方式，錯以為比瘋狂進食、或跟別人吵架、喝酒等等為好，好像相對性較健康，所以很多人便會選擇了用「購物」去放縱和發洩。如果你有以上的特徵，在來臨這數篇文章，你便要好好細讀解決的方法。

黃毅力

投資心理盲點──移動的止蝕位（二）

早前本欄曾討論其中一個投資心理盲點──移動的止蝕位後，筆者收到讀者的來函，表示很難下定決心，在設定的止蝕位沽出股票離場，原因在於
（一）作出沽出行為等於蝕掉部分本金；
（二）取回現金後放在銀行戶口沒有利息；
（三）若將金錢放在定期存款；則怕錯失下次入市良機，
（四）如果選擇另外一隻股票，則害怕新股票的表現比手上持有的股票還差。

基於這四點，這位讀者繼續持有原有股票，希望可以止跌回升，可惜事與願違，手上的股票差不多成為廢紙，賠上所有本金。經此一役後，該位讀者十多年都沒有接觸股票，因為他已經沒有金錢，需要從薪金上再累積本金。

這裏有兩點值得討論，第一點是在投資時執行止蝕的重要性；第二點是取回本金後的再投資風險（reinvestment risk）。

正如早前文章所說，如果發覺自己投資分析出現偏差，股票或投資產品的價格走勢與預期不符，投資者便要考慮止蝕。止蝕的行為雖然痛苦，但最重要的是取回本金及防止損失擴大，避免因自己錯誤的投資決定而賠掉大量金錢。

再以早前所舉財險(2328)為例子，若投資者在去年股市高峰期以17.6元購入一手的財險，涉及資金35,200元，筆者第一次執筆時（6月13日），收市價為5.56元，投資者便會剩下11,120元，損失約24,000元；若該投資者不進行止蝕，繼續持有財險，以筆者第二次執筆（7月4日）的收市價4.73元計算，則該投資者便剩下9,460元，在三星期後再「損失」1,660元，累積損失25,740元，是原來的本金的73%。

由於投資股票渠道簡易，利用電話或電腦便可進行買賣，缺少現鈔交易的實在感覺。假如投資者將投資虧蝕的金錢，由無形的「心理帳戶」，想像為從銀行戶口提取出來的現鈔及將之給予別人，或者可以增加投資者「肉痛」的感覺，從而在適當時間果斷地執行止蝕。篇幅有限，下期再續。

蘇偉文

中產煩惱之創業還是打工好？

中產要創業，就要了解創業的努力，要比打工的時候需加大十倍，因為每件事都要親力親為，就連買一卷廁紙您也要理。在某次創業講座裡面，有一位觀眾問我：「你在十年前創業的心態，跟今天比較，有甚麼差異？」在答完這個問題背後，我反問自己，十年前我認為可行的成功創富之道，跟今天相比，究竟有甚麼分別呢？如果用一個隔行如隔山，從頭再起，我會否失敗呢？還有，我輸得起嗎？放得下尊嚴嗎？經得起恐懼，或他人負面的批評嗎？

就是這一個概念，我決定立志自資出書，無可否認，在這個香港，賣一輛100萬的汽車，比賣一本100元的書容易；賣一本28元的書，是難過賣一包39元的香煙，然而大家都知道吸煙對健康有害，但讀書有益。有這樣閱讀文化的香港，書商會跟我說：「出書不能賺錢。」或發行商跟我說：「薄利多銷賣不多，厚利少銷也會無利可圖。」在這個情形之下，人人認定「死得」，我都想試試，經歷整個過程，不怕「瘀」，跟大家玩一個「實戰真人Show」。

我自己從頭編輯這本《CEO實戰手記》，由封面設計，到內容，都重新整排。更以新晉作家的名義，用八千元在香港書展Grand Hall?，租了一個小攤位(GHA21)賣書。此外，還走進書店，跟書店老闆說：「多多指教，我這本書可以在這?賣嗎？」我也不斷Cold Call(撥冷電話)，找傳媒，希望可以幫這本書，作少許新書推介。我用自資的方式，踏足這個完全陌生的行業，這個歷程，就跟中產要創業一樣。

中產要創業，就要了解創業的努力，要比打工的時候需加大十倍，因為每件事都要親力親為，就連買一卷廁紙您也要理。在成本、效益、請人、「炒」人、留人、見客等等，事必躬親，每件事也要您去費神。還有，您的情緒智商(EQ)也要比一個「打工仔」高十倍。例如面對貸款給您的銀行家，您當然要笑；面對無理的客戶，您也要笑；面對低能的員工，您一樣要笑。您不能很有性格去做人，因為生意是求財，不是求氣，太有性格，死得！

中產不可被身邊朋友創業成功的表象，便誤導了自己的智慧思考，以為做老闆又輕鬆，又自在，甚至以為創業要成功非常之容易，但實質上，就是荊棘滿途。在這個社會上，身邊的朋友大多是「報喜不報憂」，他們背後的煩惱、創業的煩惱、當老闆的煩惱，「打工仔」不經歷，是不會明白的。在現今風風雨雨的社會?面，有時做中產有穩定的收入，總好過冒險創業。性格決定命運，「工字不出頭」的年代已經過去了，但在性格方面，如果您覺得自己適合創業，而又是年輕的話，不妨試一試；但如果您已經是人到中年，有經濟負擔，您便要想多一點，比較多一點，因為小心行事，總比衝動還好！

希望所有中產，不要以為創業很簡單，我在推介自己這本新書的時間，在自信心和情緒上，也面對一定的衝擊，因為我有一本28元的「平裝版」正在市面流通，同一時間，今天我又要推出這本新書，售價雖然只是99元，但我相信比賣一輛99萬元的GTR跑車更加困難。不過，做人最重要是有正面態度，相信自己明天會更好，因為「路」是人行出來的。

這個中產系列，亦都在此結束了。如果有朋友想重溫這些文章，不妨發一個電郵向我索取。最後，如果在今天，大家時間上容許的話，可以在十時正，親臨香港灣仔會議展覽中心，香港書展，會議展覽中心大會堂的新書推介會，看看我這個推銷員，可否說服你慷慨解囊吧！

黃毅力

中產煩惱之如何結交良朋益友

朋友是可以選擇的，選到好的朋友互相扶持，互相提攜；相反，就是繼續在大染缸?浸染，近墨者黑。在過去三個月，天氣極之惡劣。紅色、黑色暴雨警告、甚至是八號風球都出現過，所以大家都經常問我，有沒有做戶外運動，習慣會否被天氣影響？有些人也都經常說，我曾經做過警察，所以生活非常有紀律，以致我會有做運動的習慣。在此我想澄清兩點：第一，不是每位警察也是很有紀律的。第二，你猜我是「鐵打」嗎？我也有惰性，也會用藉口。

我有一個很好的良師益友，他除了教懂我很多寫文章的技巧，我們還會有共同的意向，就是協助大家做多一點運動，我們不時都有「契約」，相約一起做運動，風雨不改。如果單靠自己的話，肯定不會有恆心，但當有一個伙伴，你想「放飛機」都難。這樣，我們便可以做到「正面交叉感染」。在中產世界?面，都有很多失敗的一群，他們都是經常「做運動」，但只是每晚去劈酒，溝女，去做這些「吹水運動」。

也有很多讀者都經常問我，可否介紹美女給他們認識，或者有否好男人介紹：還要單身，還要有型、有錢。同時，他們亦希望結交一些正面的朋友，幫助他們成長、上位，甚至乎提高自己的身份及地位，但從來沒有想過：為何他人要幫助你呢？用一個換位思考去想，你有沒有去幫助比你能力更低的朋友呢？或者，你有沒有刻意去結識身份地位比你更加差的朋友呢？有的話，我恭喜你！因為必定會有身份比你高的人願意提攜你，去做你的朋友，如果沒有的話，你便要檢討一下：做人是否戴上有色眼鏡？憎人富貴厭人貧？

朋友是可以選擇的，選到好的朋友互相扶持，就等如攀石一樣，大家只會愈攀愈高，愈攀愈安全，可以用同一條繩，走同一條路，互相提攜；相反，你亦可以選擇另一個方向，就是繼續在大染缸裡浸染，近墨者黑。

中產需要在生活與工作中取得平衡，減壓最好的方法，就是結交一班朋友。不要計較他們的背景和身家，只要他能夠令你有正面的態度，及正確的人生觀，或者可以令你鍛練出健康的體魄等等，這些朋友都是多多益善，少少無拘。

人的命運就等如鏡子一樣，你怎樣對人，他人便怎樣對你。好的朋友，其實亦等如心理醫生，當情緒出現問題的時間，最好的療法，就是找到合適的朋友去開解你。用他們的人生閱歷，去引導你納入正軌，消除情緒上的壓力，與友人分享問題，不但可以紓緩在情緒上的困憂，還可以找到解決的方法。在生活壓力這麼大的社會，有好的朋友在身邊，一方面可以替你減壓，調節你的心理狀態，另一方面可以透過他對你的影響，為你的未來，作出今日態度的改變。

這個世界有一句說話：「物以類聚」。你要得到生活和工作上的平衡，在職場上，或在職場背後，你也要建立不同社群的社交圈子。例如：你可以透過進修或參與自己喜歡的活動，找到志趣相投的朋友。做人不要斤斤計較，有了無私的心，幫助到別人自然會有人賞識你，願意跟你做朋友。還有，切記交朋友是要時間去培養和信任，以及要時常互動，並沒有即食麵的方法。

黃毅力

淺談窩輪與牛熊證

近幾個月，本地股市成交金額回落，窩輪的成交量也下跌，相反，牛熊證的成交量與日俱增，可見牛熊證越來越普及。部分投資者或許對窩輪及牛熊證認識不深，今日筆者會略略講解。

窩輪(warrant)正名為認股權證，可分為認購證(call option)及認沽證(put option)，其價格受多項因素包括時間值及引伸波幅影響。窩輪是「零和遊戲」，即一方贏，另一方輸，並沒有雙贏的局面。曾有不少投資者面對的情況是正股價格上升，可是認購證價格不升反跌。以恆指認購證為例，過去數個月恆指引伸波幅由約50%縮減至約30%，無論是認購證及認沽證，其價格皆應聲下挫。因此，如果投資者對窩輪的定價、風險及操作機制沒有全面了解，又抱著以小博大的投機心態，則虧損的機會非常之大。

至於牛熊證，它的定價相對簡單，基本上其行使價是定價的主要因素。在沒有時間值、引伸波幅等的影響下，牛熊證的價格可更緊貼市況。以槓桿為十倍的恆指牛(熊)證而言，理論上恆指上升(下跌)1%，牛(熊)證價格便會上升(下跌)10%。牛熊證的定價及操作方法較窩輪簡單，相信是令其普及化的其中一個原因。

不過，牛熊證設有強制收回機制，俗稱「打靶」，當正股或指數觸及收回價時，牛熊證便會被強制收回。部分牛熊證更沒有剩餘值，一旦被強制收回，投資者將會損失所有投資金額。近月本地股市波動，數日間的累積升幅及跌幅可超過1,000點，令牛熊證集體打靶。即使相關指數於牛證被強制收回後大幅回升，已收回的牛證亦不會起死回生。此外，港交所實施收市競價時段，若相關指數或股份於競價時段觸及牛熊證的強制收回價，牛熊證亦會被強制收回。如投資者考慮持倉過夜，亦應顧及這項風險。

無論如何，窩輪及牛熊證都是高風險的投資產品，投資者宜充分了解相關機制及風險，以及個人財政及承受風險能力，才考慮是否投資這些產品。

蘇偉文

基金的選擇

基金種類繁多，可以投資種類分。有些只包含債券，叫債券基金，有些包含股票，叫股票基金。混合了股票與債券叫混合基金。我們亦可以投資市場劃分，有基金主要投資於中國市場，有的於台灣或是印度；亦有以投資組合內的股票種類分，例如投資於資源股，或是科技股；以行業分的有零售，醫藥，建築等。由此可見，買了債券基金，應用上債券的分析方法，而買了股票基金，便應用上股票的分析方法。如果投資者不喜歡投資於某個行業，亦不應該投資於該行業的基金。既然購買基金的目的是投資，而且是長線投資，選擇是少不免。投資者可以比較基金與其他投資產品的優劣。舉例說，投資於債券一般有3%的年回報，藍籌股的股息有4%；出租物業約2%至4%（扣除差餉地租管理費及利息後），基金的回報要比這些投資產品高才對，否則付出了的費用是白付了。

比較參考指數知優劣不少基金的單張未有顯示年回報，讀者可以自行計算或是詢問售賣的人。例如有基金10年的總回報是284.9%，那麼年回報就是（1+284.9%）1/10-1=14.4%，17年的總回報是413.3%，年回報是（1+413.3%）1/17-1=10.1%選了的基金的表現亦應比參考的指數為佳，例如投資於美國股市的基金，可以參考標準普爾或是道瓊斯指數，某基金的表現如比參考指數差，相信亦不是考慮之列。基金的單張上有此資料，但投資者應以自己的資料去作計算及比較。關於收費，有些在購買時收取，有些在離開時收取，亦有每年要付的管理費。其實投資者不用太注重基金的收費。付了高的收費，只要有高的回報便綽綽有餘，相反，收了一般的費用，但回報卻差強人意，連費用也賠掉便得不償失。

回報最少要跑贏通脹最後，基金回報要跑贏通脹，否則只有負數的淨回報。在謝利美．西格爾（JeremyJ.Siegel）的《投資王道》（StocksfortheLongRun）一書，就有圖表指出各種投資產品包括股票，債券等長遠走勢，其回報平均都高於通脹。

李兆波

人生餘下的三個理財階段

今期再續人生餘下的三個理財階段

（三）成熟期（35-45歲）──這個時候，一般人在事業上已取得若干程度的成就，並在所屬機構任職高位。這個時候亦是人生財務最豐盛的時間，由於收入因為職位升遷而獲得顯著提升，令到樓宇按揭還款佔整個家庭收入的比率降低。育有小朋友的家庭，亦會開始為小朋友未來大學教育的開支作準備。投資方面，這個階段的人士累積了一定的投資經驗，也會著重為退休作打算。

（四）空巢期（45-55歲）──大部分人士在這個時候，事業上已經成形，可發展的空間有限，所以透過工作獲得財務上的大幅增長相對變得渺茫。此時，兒女也長大成人，有的在大學唸書，也有的投身社會工作。家庭的負擔逐漸減輕，而這階段的人也開始注視自身的問題，所以他們會全盤檢視自己的資產，重組資產分布組合，以便能無憂地支持日後的退休生活。

（五）退休期（55歲－死亡）──現時社會上越來越多人選擇早一點退休，在55歲或以後告別職場。此時，兒女已經投身社會工作，樓宇按揭也完成，所以除了退休開支外，家庭應該沒有重大的財務負擔。由於退休後沒有工作收入，大部分人必須依靠過往累積的金錢支持退休生活。退休金是否充裕，退休生活的質素、醫療保健都是這個階段的人關心的課題，而隨著死亡的來臨，遺產安排也是重要的考慮。

這五個理財階段都是按一般人的生命周期及要達成的目標而劃分。其實，某些階段的財務狀況可能會提早發生，例如有些人賺錢能力卓越，早在40歲已可過著退休生活，做自己喜歡的事情；也有些人不會結婚、生兒育女或置業，所以某些財務目標或負擔與他們毫不相干。因此，每個人每個階段的理財規劃都有其獨特的性質，但盡早訂立理財目標是通往成功理財的重要鑰匙。

蘇偉文

中產煩惱之好不好繼續進修？

今天，我們來到第四個中產人士的煩惱，也是很多上進中產的「樽頸位」，就是 -「好不好繼續進修」。人生就是要透過不斷的學習，才可以得到成長中的競爭力，而進修的心態當然是好。或許您又會問：我作為一個精明的中產，日常都很忙碌，又要工作又要照顧家人，還可以怎麼抽時間？我打算讀一個MBA，但價錢昂貴，又是否真的物超所值呢？是否可以讓自己在職場上平步青雲？或者令我在課程中擴闊人際網絡呢？如果真的要讀的話，在哪?讀好呢？

在解讀這一切的問題之前，我想跟大家分享一段對話：

我有位朋友這樣跟我說：「最衰都是您Eric Wong，浪費了我半年的時間和二十多萬，去讀一個MBA。我一心打算好好學習，誰不知上了六個多月的課堂，發覺那些教授都是『廢』的，我自己出來開班教，都比他們好。同學方面更加不用說，全都是『戇居居』，沒有一點智慧，我打算放棄了，Eric您呢？在中途有沒有放棄？」我便回答說：「我不單止沒有放棄，而且還要留班呢，剛剛完成了最後一個課程，今年可以畢業了。」

能否學習，最關鍵就是自己。在學習途中，如果您覺得學不到東西，最主要是因為您的修行不夠，我也覺得自己的修行不夠，所以便要留班，所謂「三人行，必有我師焉。」我們是不應該用表象去判斷 - 「學習是沒有用的」。

現在有很多中產，他們都不斷去問自己，好不好多讀一個碩士課程，或者是博士課程。但在動機上，部分人是為了增值、興趣，或者是貫徹終身學習，還有的是希望令自己在「上位」更加有競爭力，步步高昇，甚至乎會有人希望，因而找到他們的「終身伴侶」。

姑勿論出發點是為了甚麼，在瞬息萬變的社會?面，舊有的一套知識，基本上已經不能再應用在新世代?面。學習是代表您要重新開始，還要抱有一個持續性的態度。

雖然，我相信自己已經不是一個中產人士，但我覺得在這個學習過程?面，已經令人生有很大的進步，不是因為我的實戰經驗不夠，或者學術經驗淺薄，而是在一個過程?面，我學懂了人與人之間相處的技巧，以及一些學者的思考方式，到了課程最後，我更認識了一位很好的恩師，成為我的「點燈人」。

所以，我是很鼓勵中產人士去不斷學習。讀甚麼都不重要，因為我們的出發點不是為了那張「文憑」，或令自己可以在卡片上印多一個學位，告訴別人我是碩士，博士等等，這都是很沽名釣譽的行為。因為學歷並不等於能力，也不是升級，或「上位」的「保證書」。每個人的修行不同，有些人不需要上堂，都可以學到很多知識，以及實戰經驗；但又有些人，讀一輩子的書，也是「懵閉閉」，讀死書！

進修，可以令自己的思想更加開明，更加前衛，我們要在個人的思想上不斷改革、更新，才可以適應未來的挑戰。提醒大家，學歷並不代表能力，有再高的學歷，您還需要更加努力才能成為職場達人！

黃毅力

人生理財階段五部曲(一)

筆者早前提及理財策劃的六個程序，其中一個就是建立財務目標。在漫長的人生道路上，我們面對不同的環境及財政情況，所以在人生不同的階段，我們有不同的財務目標，以及不同的理財策略。基本而言，人的一生可以分為五個階段，包括成長期、承擔期、成熟期、空巢期及退休期。只要我們了解在不同階段的財務需要，以及為未來作好準備，我們便可以無憂地度過每個人生的階段。

(一) 成長期(18－25歲)──此階段的年輕人都是剛完成學業，開始步入社會工作。他們透過工作賺取金錢，逐漸脫離父母的倚靠，以及初嘗財政獨立。如果這些年輕人沒有過度消費及拖欠信用卡卡數，他們的財政應屬健康水平。由於家庭的財政負擔通常仍由父母支持，所以這個階段的年輕人的財富可以逐漸累積，亦同時開始承擔通常與個人有關的債務。

投資方面，由於這個階段的人很年輕，以25歲計算，到65歲退休也有40年時間，所以這個階段的人可以承擔較高的投資風險，以爭取較高的回報。若然面對投資虧損，他們也有足夠時間追回損失的金錢。

(二) 承擔期(25-35歲)──這個階段的人士已有數年至十年的工作經驗，也累積了小量財富。這些擁有經濟基礎的人士開始步入適婚年齡，會考慮結婚及生兒育女的問題及有關的財務負債。經濟情況較為理想的人士，亦會考慮在婚後不與父母同住，而是自置物業組織愛巢。

因此，這個階段人士的最逼切面對的財務問題便是婚禮開支、置業首期及其後的龐大樓宇按揭還款。婚禮開支可由數萬元至數十萬元不等；置業首期方面，若以市區三百萬元樓價計算，三成首期已經接近一百萬元，而樓宇按揭將是人生最大的債務，而這階段是人生中債務負擔最重的日子。

由於篇幅有限，餘下的三個人生理財階段（即成熟期、空巢期及退休期）將會下期再續。

蘇偉文

中產煩惱之退休要投資？

香港是一個瞬息萬變的社會，曾經有一個高人跟我說過：「香港是水深山高，世間難求，所以香港的地運以及經濟，都是大起大跌，有如『過山車』一般。」香港的經濟，三年至五年，就會是一個Cycle(循環)，有起有跌。能夠把握上升的時間，透過投資及投機炒賣去獲利，大有人在，但埋單離場，能夠很實在賺大錢的人，其實是少之又少。

有很多中產人士，他們有一份固定的職業，也有定期的儲蓄。但在外界環境渲染的情形之下，便很容易去了炒股票和炒樓。用散戶的心理，去聽小道消息，走捷徑，而不是用智慧去思考和學習。在貪念以及人性的驅使之下，他們便會不自覺地，成為一個賭徒，而結果就是損手離場。如果每一個人，想為自己的退休作最好的打算，其實最重要，就是謹守自己的崗位，踏實地做好自己份工。如果你有能力完成第一層物業的供款，便可以嘗試開始第二層的供款，一步一步累積自己的財富。

我是在金融風暴之後才離開警隊的，在金融風暴之前之後，我見盡香港社會?，很多比我更加「叻」的人，但到最後，他們都是失敗收場。當時大家都說要去移民，所以有很多人便一窩蜂去了移民。移民後，發現不適合自己的，又一窩蜂回來香港，重新投入本土經濟。大家都在說為兒女將來打算，但又有沒有認真地問問兒女：「你們想移民嗎？」還只是人們的羊群心理，以及虛榮心作祟：「你不移民，便沒有身份象徵。」在97金融風暴之前，每個人都在炒樓，一個人的手上持有四五個物業絕不為奇。當時我認識一位律師朋友，他這樣跟我說：「我們做專業的，要為將來退休打算，所以我也要加入炒賣物業的行列。」我反問他一句說話：「如果輸了的話，怎麼辦？」他說：「我不會輸的，香港經濟那麼好，地少人多，物業供應有限，實賺。」結果一個金融風暴，令到他要破產。

經過一場金融風暴後，大家都不懂得反省。我認識很多專業人士，在科網股興起時，都一窩蜂在炒賣科網股，特別是「8號仔」。在科網股爆破之前，每個人都在說為退休打算：「?藍籌，跌極都有個譜嘛，我打算長?，到了退休時才拿出來套現。」因為估計它可以升上$40，就算作最壞打算，「衰極」都應該有$20。而結果是，到了今天(14/7)，它都只是$ 4.8而已。

香港人有一個積極向上的心態，但同時不能否認，很多時候都因為貪心，而偏離了自己的本業和本分。每個人都是在說：「為退休而投資」，但實質就是在投機。所以，我的總結就是：「貪字得個貧」。如果要為自己退休打算，第一件事，就是要做好自己的健康，因為最正確的投資，就是自己的健康。

假設你投資有道，擁有很多財富，卻忽略了自己的健康，那便很無謂了。只要有手有腳，在香港是「餓不死人」。有很多人勤奮一生但最後都一事無成，原因是他們做人從來都沒有好好去計劃，以及定下目標，如果每星期，大家用十五分鐘檢討，以及設立自己的目標，然後才努力，到你退休的那天，便不會一事無成。

第二件事，就是做好自己的本業，建立自己在「不敗之地」，這亦都是自己退休的最好保障。如果你有多餘錢，又認為儲蓄不能有最好的回報，你便可以投資，卻不可以投機，因為你的本業，並不是做投資。到了最後，輸了自己的積蓄和退休金，那又何苦呢？所謂「貪字得個貧」，退休不成，反而弄至家破人亡，就很無辜了。最後私人醒：投資一定要學懂止蝕唔止賺，「贏谷、 輸縮、 心清、 數熟」。

黃毅力

中產煩惱之結不結婚好？

今天，我首先要說的是：結婚還是不結婚好？在解讀這個問題前，我想先跟大家分享一個小故事：

我有一個朋友，他月入十萬，剛剛完成一層物業的供款，準備再置業，再繼續供款。他有一個頗賢淑的女朋友，在大學的年代已經結識，同居也有五年多。但往往在他的女朋友逼婚時，他都會有一個藉口，就是「層樓未供完，供完再算」。直至最近，他的女朋友跟他分手，理由是：「我要結婚了」。這個打擊，對我這個認識多年的朋友來說，十分之沉重和錯愕。他從來沒有發覺他的同居女朋友，竟會有第三者追求，也不覺得有一個可靠的人可以令她立刻結婚。

有部分中產只懂工作，沒有危機意識，就好像「溫水煮蛙」，低估了環境改變的因素，高估了自己的優勢。這個小故事，在七百萬人口的香港?面，比比皆是。最主要的原因，很多人沒有勇氣和自信心去面對婚姻的契約，有一萬個理由去逃避，很自私地要伴侶陪伴?自己，繼續過沒有名份，但同居的生活。

有很多中產人士在他們中學或者是大學時代，已經找到可以談婚論嫁的對象，生命的另一半。但當大家都不願踏入教堂，反而將大家相處的大好條件，變成「幸福就是必然的」，就沒有好好考慮到，婚姻的契約，以及束縛背後的承諾。結果是用「拖字訣」，希望「拖得就拖，遲得便遲」，到了最後，便是分手收場。

有位經濟學家格萊興的法則(Gresham's Law)當中，有一個理論稱為「劣幣驅逐良幣」(Bad money drives out good) 。在16世紀中葉的英國，伊麗莎白女皇當政，她有一位顧問，就是Sir Thomas Gresham(葛氏)。這位爵爺察覺到，市場上有品質差劣的貴金屬貨幣在市場上流通，但「足金」的貨幣卻被市民據為己有、收藏、溶化成金屬塊、甚至被轉運出口。

換句話說，即是「Good deal never stay long」。好的東西不會在市場出現太久的時間，所以每個人都應該把握身邊好的伴侶。因為好的伴侶，就等同於好的買賣。高質素的產品，永遠都在市場上求過於供，都是屬於「搶手貨」。

當你有一個好的伴侶，同一時間，她亦在市場上，相對性地是一件「搶手貨」，奇貨可居，一定不乏慧眼之士。你不願去承諾情定終生，步入教堂。當其他的追求者出現，因為都能夠給予相應的條件，所以你的伴侶面對追求者時，便會出現一剎那的「當機立斷」，去決定離開你，到了伴侶走了以後，你才會懂得珍惜，這樣，你說是否跟自己過意不去呢？

以前的年代，在一個戰後的香港，每個人都是辛勞工作、為口奔馳，住的是徙置區、木屋區，但他們都有勇氣去結婚，否則現在的香港哪有這麼富俗呢？現時的年輕人，每樣都要Well Plan(好好計劃)，不如就No Plan，因為感情事就始終是感情，不是移民一樣有分得計，反而太多計劃的話便失去人性及感性的元素。

反觀中產人士，他們生活於一個安穩(Stable)的年代，擁有良好的經濟環境，以及在有保障的社會環境之下，卻又諸多憂慮，沒有信心去面對人生大事，「船頭驚鬼，船尾驚賊」，到了最後，結不成婚，分手收場，更弄致朋友的關係也不保，那又何苦呢？所以，我奉勸大家請珍惜眼前人，有好的伴侶就不要等了，結婚不一定要在酒店舉行婚禮、更加不一定要出國旅行、或穿漂亮的婚紗、拍美麗的婚紗相，最關鍵是你的人生已經展開另外一個新階段。

黃毅力

相對強弱指數

最近收到讀者的來函，表示時常在報章見到相對強弱指數(RSI)，但也不知其緣由及意義，所以詢問筆者，希望可以了解這些投資的名詞。

相對強弱指數(Relative Strength Index，簡稱RSI)是一種廣泛應用的指標，是用來觀察市場情況，衡量其走勢的強弱，從而估計後市趨勢及波動方向。相對強弱指數的計算公式是(上升平均數/(上升平均數＋下跌平均數))x100，而上升平均數是有關時期上升的總值除以整個時期的日數，而下跌平均數便是有關時期下跌的總值除以整個時期的日數。

那麼，計算這5天相對強弱指數(RSI)的方法如下：

上升平均數＝2.9/5=0.58；
下跌平均收＝(5.8+0.3+3.3+1.8)/5=2.24；
所以相對強弱指數(RSI)=(0.58/(0.58+2.24)) x100=20.56

相對強弱指數是一種輔助圖表分析工具，用於決定市場是否出現超買或超賣。相對強弱指數的最小值是0，最大值是100，平衡點在50。在一般情況下，正常交易狀態的相對強弱指數介乎30至70；如果相對強弱指數上升至80，便代表該股票有超買現象，而如果相對強弱指數上升至90或以上時，代表股票已經嚴重超買，股價在短期內有極大的回吐壓力。相反，當相對強弱指數下降至20，代表股票出現超賣現象，而當它下降至10或以下，代表已經嚴重超賣，股價隨時會止跌回升。

不過，相對強弱指數只是作為分析超買或超賣現象，不代表是購入或沽出股票的訊號。這是因為相對強弱指數在大牛市或大熊市時，其超買或超賣的現象可以持續一段頗長的時間，所以就算相對強弱指數上升至80或下降至20，投資者也可能未必立刻需要採取行動而購入或沽出手上股票，否則投資者或會過份依賴相對強弱指數而做錯決定。

蘇偉文

香港中產之六大煩惱

在香港這個社會裡，有很多中產人士。而本土中產的特色是，他們有固定的收入、有固定的假期、也擁有基本的學識，所以在經濟能力上來說，生活不成問題。但在風光背後，實質上中產是面對很多問題，很多煩惱。這些煩惱，不單止妨礙到中產人士去提升自己的地位和事業，也影響家庭，以及個人健康。

本地中產帶有很多土產的特性，他們很多時候都「怕癢又怕痛」，久不久便無病呻吟，因為生活在Comfort zone(安逸地帶)：忙的時間想休息，不斷慨歎；度假的時間，又想著工作，不斷Check電郵，看看公司有甚麼事發生；他們窮困的時候，就會渴望富有；生活安逸的時間，又害怕快樂不是永恆，沒有安全感；應該要作決定的時間，便擔心結果不如預期，還會怕輸；最聰明的時間，通常都在事後，而非事前，「事後孔明」；不屬於自己的東西，便常常渴望擁有；反而握在手的東西，卻又不懂珍惜。

我也是過來人，也曾經有以上的特徵，但是我醒覺得早，所以我在二十一歲的時候便結婚，二十五歲便生下我第一個孩子，三十一歲便開始創業，還用了十年時間不斷進修。我的工作壓力極大，但不代表我心理壓力也是很大，因為我有做運動的習慣，它能幫助我減輕工作上和心理上的壓力，所以我不需要看心理醫生。

當我在三十一歲的時候，我覺得安逸的生活，會荼毒我的心態，令我甘於逸樂，很容易便會產生以上的土產特性，為了解脫這些問題，所以我決定離開警隊去創業。幸運的是，我能夠醒覺得快，是因為我有很多良師益友，不斷以過來人身份去提點我，令我走的冤枉路比他人少，才可以有今天的少少成就，所以中產人士最重要是有朋友，不是豬朋狗友，而是良師益友。

在以上這些特性，我歸納出中產人士面對的六大煩惱，這些煩惱我也曾經面對過，所以在來臨的數篇文章，我會以過來人身份，為大家一一解讀：

煩惱一：結婚還是不結婚好？
煩惱二：生不生小孩好？
煩惱三：退休要投資？
煩惱四：好不好繼續進修？例如讀MBA？
煩惱五：面對很大壓力，是否要看心理醫生？
煩惱六：創業還是不創業好？

最後一篇私人醒，就是「良師益友，還是豬朋狗友」，因為物以類聚，人以群分，近朱者赤，近墨者黑。希望我每一位讀者，都有幸及早醒覺，能夠學懂活在當下，做事當機立斷，達到：「修身」，自身快樂；「齊家」，家庭幸福快樂；「治國」，事業上有成就有滿足感；「平天下」，遇神殺神，遇鬼劈鬼，水來土掩，兵來將擋。以及擁有豐盛的人生，活得快樂，活得健康，當一個成功又快樂的中產人士，遇到任何問題，都可以迎刃而解！

黃毅力