人生理財階段五部曲(一)

筆者早前提及理財策劃的六個程序，其中一個就是建立財務目標。在漫長的人生道路上，我們面對不同的環境及財政情況，所以在人生不同的階段，我們有不同的財務目標，以及不同的理財策略。基本而言，人的一生可以分為五個階段，包括成長期、承擔期、成熟期、空巢期及退休期。只要我們了解在不同階段的財務需要，以及為未來作好準備，我們便可以無憂地度過每個人生的階段。

(一) 成長期(18－25歲)──此階段的年輕人都是剛完成學業，開始步入社會工作。他們透過工作賺取金錢，逐漸脫離父母的倚靠，以及初嘗財政獨立。如果這些年輕人沒有過度消費及拖欠信用卡卡數，他們的財政應屬健康水平。由於家庭的財政負擔通常仍由父母支持，所以這個階段的年輕人的財富可以逐漸累積，亦同時開始承擔通常與個人有關的債務。

投資方面，由於這個階段的人很年輕，以25歲計算，到65歲退休也有40年時間，所以這個階段的人可以承擔較高的投資風險，以爭取較高的回報。若然面對投資虧損，他們也有足夠時間追回損失的金錢。

(二) 承擔期(25-35歲)──這個階段的人士已有數年至十年的工作經驗，也累積了小量財富。這些擁有經濟基礎的人士開始步入適婚年齡，會考慮結婚及生兒育女的問題及有關的財務負債。經濟情況較為理想的人士，亦會考慮在婚後不與父母同住，而是自置物業組織愛巢。

因此，這個階段人士的最逼切面對的財務問題便是婚禮開支、置業首期及其後的龐大樓宇按揭還款。婚禮開支可由數萬元至數十萬元不等；置業首期方面，若以市區三百萬元樓價計算，三成首期已經接近一百萬元，而樓宇按揭將是人生最大的債務，而這階段是人生中債務負擔最重的日子。

由於篇幅有限，餘下的三個人生理財階段（即成熟期、空巢期及退休期）將會下期再續。

蘇偉文