人生餘下的三個理財階段

今期再續人生餘下的三個理財階段

（三）成熟期（35-45歲）──這個時候，一般人在事業上已取得若干程度的成就，並在所屬機構任職高位。這個時候亦是人生財務最豐盛的時間，由於收入因為職位升遷而獲得顯著提升，令到樓宇按揭還款佔整個家庭收入的比率降低。育有小朋友的家庭，亦會開始為小朋友未來大學教育的開支作準備。投資方面，這個階段的人士累積了一定的投資經驗，也會著重為退休作打算。

（四）空巢期（45-55歲）──大部分人士在這個時候，事業上已經成形，可發展的空間有限，所以透過工作獲得財務上的大幅增長相對變得渺茫。此時，兒女也長大成人，有的在大學唸書，也有的投身社會工作。家庭的負擔逐漸減輕，而這階段的人也開始注視自身的問題，所以他們會全盤檢視自己的資產，重組資產分布組合，以便能無憂地支持日後的退休生活。

（五）退休期（55歲－死亡）──現時社會上越來越多人選擇早一點退休，在55歲或以後告別職場。此時，兒女已經投身社會工作，樓宇按揭也完成，所以除了退休開支外，家庭應該沒有重大的財務負擔。由於退休後沒有工作收入，大部分人必須依靠過往累積的金錢支持退休生活。退休金是否充裕，退休生活的質素、醫療保健都是這個階段的人關心的課題，而隨著死亡的來臨，遺產安排也是重要的考慮。

這五個理財階段都是按一般人的生命周期及要達成的目標而劃分。其實，某些階段的財務狀況可能會提早發生，例如有些人賺錢能力卓越，早在40歲已可過著退休生活，做自己喜歡的事情；也有些人不會結婚、生兒育女或置業，所以某些財務目標或負擔與他們毫不相干。因此，每個人每個階段的理財規劃都有其獨特的性質，但盡早訂立理財目標是通往成功理財的重要鑰匙。

蘇偉文