正確建立理財目標

訂立理財目標要SMART──這裏的SMART不是指聰明、醒目，而是不同的字母代表良好理財目標應用的元素。 S代表明確（specific）； M代表可量度（measurable）；A代表可達成的（achievable）；R代表實在、不是天方夜譚（realistic），而最後的T代表特定的時限（time），即在某一期限前完成，並不是窮一生去追求的。簡單說，人們「希望未來要變得富有」並不是SMART的目標，因為它不明確及很難量度，相反，「在30歲前擁有100萬」比前者明確、易量度及要求在特定的時限內達成。

財務目標需要金錢才能達成，否則這只會被稱為目標，而不是財務目標。為了達成財務目標，財務策劃師一般建議客戶透過開源、節流及投資，以應付人一生不斷的財務需求及滿足某些物質慾望。毫無疑問，管理現金流入（cash inflow）及現金流出（cash outflow）情況，以及透過有效投資，可以增加人們的收入，讓人可以更快達到某些財務目標。

然而，優秀的財務策劃師不會盲目鼓勵客戶運用各種投資方法（如投資高風險的項目），以求達到客戶的財務目標。相反，在適當的時候，他們會建議客戶降低財務目標（downsizing goals），在不超出他們可承受投資風險的能力下，建立合理及符合SMART條件的財務目標。

舉個例子，一名35歲月入1.5萬元的人士打算在兩年後結婚及購入一層價值300萬的單位居住，並打算由他一人償還每月約8千元的樓按貸款。置業這個財務目標是不錯，但顯而易見，樓按貸款佔去他月薪一半，不利於整個財務策劃，此時，財務策劃師應讓該名人士檢討是否必要住在300萬的單位，還是可以降低要求，住在180萬的單位？

因此，當理財目標超出人們的能力範圍時，財務策劃師應提醒人們考慮尋求另一選擇，如稍為降低要求；假若人們在訂立財務目標不夠周全，財務策劃師也應向人們指出所缺乏的地方。

蘇偉文